核心價值在于找到用戶的痛點，找到真正的用戶和用戶需求

金融科技通常被界定為金融和科技的融合，將科技應用到金融領域，通過技術工具的變革推動金融體制與體系的創(chuàng)新。它的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、智能投顧、智能合約等領域，正在對銀行、證券、保險和支付這些領域的核心功能產(chǎn)生重大影響。

發(fā)展三階段

如果從IT技術推動金融行業(yè)變革的角度來看，可以劃分為三個階段。

第一階段（金融科技1.0）：金融行業(yè)通過傳統(tǒng)IT軟硬件應用實現(xiàn)辦公和業(yè)務電子化、自動化，從而提高業(yè)務效率；

第二階段（金融科技2.0）：即互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融機構搭建在線業(yè)務平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端渠道匯集海量用戶信息，實現(xiàn)金融業(yè)務資產(chǎn)端、資金端、交易和支付任意組合的互聯(lián)互通；

第三階段（金融科技 3.0）：金融機構通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新IT技術來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，大幅度提升傳統(tǒng)金融業(yè)務效率，解決傳統(tǒng)金融痛點。

在我國，金融科技由互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸轉(zhuǎn)型而成，被視為一種獨特的發(fā)展路徑。2013年開始，眾籌、P2P、第三方支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)券商等新型業(yè)務進入野蠻發(fā)展階段，很多P2P平臺跑路，投資者行為趨于謹慎。2016年到現(xiàn)在，隨著監(jiān)管的逐漸收緊，行業(yè)重新洗牌，金融科技進入良性健康的發(fā)展軌道。

應用五場景

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術在金融行業(yè)深入應用，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進入新階段，產(chǎn)生了五個典型應用場景：

第一，大數(shù)據(jù)征信與風控。金融業(yè)務中最重要的環(huán)節(jié)是風險控制。基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術可以實現(xiàn)智能征信和審批，通過多渠道獲取多維度的數(shù)據(jù)，包括通話記錄、短信息、購買歷史、電商數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡上的留存信息等，提取出上百種變量進入到大數(shù)據(jù)模型，從而對個人信用進行評估。從現(xiàn)實情況來看，缺少抵押和擔保的中小企業(yè)，也可以通過大數(shù)據(jù)征信解決融資困難問題。

第二，反欺詐。金融安全是維護金融秩序穩(wěn)固的基石。有別于虛擬的社交網(wǎng)絡，對于一個注冊的金融用戶，首先要驗證身份的真實性，其間用到的技術包括人臉識別、聲紋識別、指紋識別、虹膜識別、光學識別等。除了身份驗證以外，人工智能在網(wǎng)絡反欺詐方面也發(fā)揮著巨大威力。

第三，差異化風險定價。過去的金融體系是統(tǒng)一定價，而利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術可根據(jù)每個用戶的情況差異化定價。此外，還可實現(xiàn)貸款利率和授信額度個性化，用戶在信貸平臺正常完成一次借還款的閉環(huán)，貸款利率都會相應地調(diào)低。未來，當每個人的征信畫像越來越全面和完善以后，可以實現(xiàn)完全個性化的貸款利率和授信額度。

第四，現(xiàn)實精準營銷和智能客服。金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺最大的不同之處在于互聯(lián)網(wǎng)平臺有網(wǎng)絡效應，用戶規(guī)模越大獲客成本越低，但金融有效客戶的甄別和獲取成本不會降低。如果能夠通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型精準定位到用戶，就可以實現(xiàn)精準營銷。

第五，智能投顧服務。財富管理與新興金融科技結合，使得財富管理進入新的階段，也就是智能財富管理。智能投顧就是基于投資者的投資需求和風險偏好，為其提供數(shù)字化、自動化、智能化的財富管理服務，其特征是門檻低、費用低、高效率，尤其對作為“長尾用戶”的中低凈值人群頗具吸引力。

行業(yè)六趨勢

從未來發(fā)展趨勢看，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術，在實際應用過程結合得越來越緊密，技術邊界削弱，技術創(chuàng)新將越來越多集中在技術交叉和融合區(qū)域。

在金融行業(yè)的具體應用落地方面，金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺一般都是集中一體化建設，人工智能的相關應用也會依托集中化平臺來部署實現(xiàn)。新一代信息技術的發(fā)展正在形成融合生態(tài)，并推動金融科技發(fā)展進入新階段。

一是云計算應用進入深水區(qū)，將更加關注安全穩(wěn)定與風險防控。云計算技術發(fā)展已經(jīng)進入成熟期，金融云的應用也正在向更加核心和關鍵的“深水區(qū)”邁進，已有過半數(shù)的金融機構使用開源云計算技術。金融企業(yè)在未來云計算的應用過程中，將更加需要建立完善的災難備份和災難恢復體系；同時，專門針對云計算技術應用風險管理的“云保險”業(yè)務也正處于快速發(fā)展階段，金融行業(yè)將是重要的需求方。

二是大數(shù)據(jù)應用走向跨界融合，標準與規(guī)范成為發(fā)展關鍵。金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務發(fā)展對數(shù)據(jù)依賴程度高。大數(shù)據(jù)技術在金融領域的應用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎能力。從發(fā)展趨勢看，金融大數(shù)據(jù)與其他跨領域數(shù)據(jù)的融合應用不斷強化，金融機構將可以通過數(shù)據(jù)融合，促使金融機構的營銷和風控等服務更加精準。

三是人工智能應用加速發(fā)展，從計算向感知與認知的高階演進。智能計算通過與大數(shù)據(jù)技術結合，已經(jīng)覆蓋幾乎所有的金融應用場景，在感知智能層面尤為突出，以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術也已經(jīng)在金融領域廣泛應用。

四是區(qū)塊鏈從概念走向應用，前景廣闊但仍面臨多重制約。當前，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用正在逐步落地。多家金融機構已經(jīng)逐步開始采用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)在跨境支付、智能合約和征信管理等多個業(yè)務領域應用。

但是，目前無論是區(qū)塊鏈技術本身，還是國家政策法規(guī)條件，都存在著較為突出的問題，制約了其廣泛應用。短期內(nèi)，區(qū)塊鏈在金融領域的應用仍以探索為主，大規(guī)模廣泛應用的實現(xiàn)需要較長的時間周期。

五是監(jiān)管科技正得到更多關注，將成為金融科技新應用的爆發(fā)點。傳統(tǒng)模式中事后的、手動的、基于傳統(tǒng)結構性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風險為目標的監(jiān)管科技正在成為金融科技的重要組成部分。

利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機構能夠更加精準、快捷和高效地完成合規(guī)審核，減少人力支出，實現(xiàn)對于金融市場變化的實時把控，進行監(jiān)管政策和風險防范的動態(tài)匹配調(diào)整；另一方面，金融從業(yè)機構能夠完成無縫對接監(jiān)管政策，及時自測與核查經(jīng)營行為，完成風險的主動識別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強合規(guī)能力。

未來，監(jiān)管科技將依托監(jiān)管機構的管理需求和從業(yè)機構的合規(guī)需求進入快速發(fā)展階段，成為金融科技應用的爆發(fā)點。

六是行業(yè)應用需求不斷擴展，將反向驅(qū)動金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。金融科技應用在推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，金融業(yè)務發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術應用需求，實現(xiàn)反向驅(qū)動。這種驅(qū)動可以從“發(fā)展”和“監(jiān)管”兩條主線上得到顯著體現(xiàn)：

在發(fā)展層面，新技術應用推動金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，而營銷、風控、客服等多個領域，新金融模式又提出一系列新需求，要求新的技術創(chuàng)新來滿足；

在監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展帶來了一系列的監(jiān)管問題，需要監(jiān)管科技創(chuàng)新來實現(xiàn)和支撐。

隨著金融與科技的結合更加緊密，技術與需求相互驅(qū)動作用將更加明顯，金融科技的技術創(chuàng)新與應用發(fā)展將有望進入更加良性的循環(huán)互動階段。